Ako sa vyhnúť zlým dlhom?

O dlhoch a ako ich zvládnuť sa už napísalo kadečo. Veď požičiavanie je skoro také staré ako peniaze samotné. Dalo by sa teda predpokladať, že počas tých dlhých storočí sa už ľudia naučili hospodáriť.

Najmä dnes, v dobe internetovej, keď sú informácie najdostupnejšie a ľahko sa dá naštudovať, ako spravovať osobné financie. Je to však práve naopak a niektorí sa zadlžujú dokonca opakovane.

Na začiatok je dobré vedieť, že existujú tzv. dobré aj zlé dlhy. Dobré dlhy prinášajú v konečnom dôsledku nejakú pridanú hodnotu – napríklad pôžička na vzdelávací kurz alebo hypotéka. Inak povedané, takáto pôžička vám prinesie trvalú hodnotu – väčšiu, ako zaplatíte na poplatkoch a úrokoch.

Vzdelanie vám prinesie lepšiu prácu a neskôr vyššiu životnú úroveň. Vďaka hypotéke máte strechu nad hlavou. A potom sú tu tie zlé dlhy, ktoré prinášajú viac problémov ako úžitku – spotrebné úvery, prečerpania na účte, kreditné karty či nevýhodné pôžičky od neserióznych nebankových spoločností.

Ako predísť zlým dlhom

Ak premýšľate o pôžičke, na začiatku sa najskôr niekoľkokrát sám seba spýtajte, či skutočne potrebujete toľko peňazí, aby ste si museli požičať. Musíte mať danú vec hneď? Nedá sa na ňu našetriť?

Ak vám nemôže pomôcť rodina alebo okolie, a predsa dospejete k záveru, že peniaze potrebujete hneď a nie je iná možnosť, ako ich získať, porovnávajte ponuky rôznych poskytovateľov pôžičiek a úverov. Na rozhodovanie si zoberte toľko času, koľko je možné.

S kamarátkou kalkulačkou si sadnite a spíšte svoje príjmy a výdavky. Rátajte s tým, že žiadne dlhy by nikdy nemali presiahnuť viac ako 50 % vašich príjmov. Takáto analýza je základným predpokladom života bez dlhov.

Ak sa rozhodnete obrátiť na nebankovú spoločnosť, skontrolujte si jej zápis v obchodnom registri a či má licenciu od NBS na poskytovanie pôžičiek. Bez týchto dvoch informácií o využití ich služieb ani neuvažujte. Môžete sa totiž ľahko zapliesť s úžerníkmi, ktorí svoje podnikanie praktizujú nelegálne.

Akoby samostatnou kapitolou sú kreditné karty. Mnoho ľudí si ani neuvedomuje, že vlastniť ich znamená mať tiež dlh. A aj tento patrí do kategórie zlých dlhov. Po vypršaní bezúročného obdobia sa vám nákupy nimi realizované môžu predražiť až o 43 % (podľa posledných regulácií NBS pre nebankové subjekty). Ak teda nejaké kreditné karty máte a rozhodli ste sa riešiť svoje zadlženie, zbavte sa ich tiež.

Keď už ste si vybrali partnera, s ktorým uzavriete zmluvu o pôžičke, druhým krokom by malo byť poriadne si preštudovať zmluvné podmienky. Úrok je jedna vec, druhou je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá môže s jednotlivými mesačnými splátkami pekne zahýbať.

Ako to už býva, najdôležitejšie informácie o danom finančnom produkte sú vždy napísané najmenšími písmenami. Nenechajte sa opiť rožkom a nahovoriť si, že napríklad tento spotrebný úver je najvýhodnejší, lebo prvú splátku neplatíte.

Alebo keď reklamy sľubujú bezúročné používanie kreditnej karty. Úroky či poplatky vždy budú, len sú niekedy pekne skryté a je len na vás, či budete dostatočne obozretný pri uzatváraní zmluvy. Kým podpíšete, zoberte si čas a ešte raz si ju detailne preštudujte.

Spíšte si všetky otázky a nejasnosti a pýtajte sa. Poznáte české porekadlo „lína huba – hotové neštestí“? Preplatiť môžete už preto, že sa hanbíte opýtať. Zisťujte čo najviac informácií. Sú to predsa vaše peniaze.

Keď už dlhy máte

Keď už máte dlhy a je ich viac, pomôcť môže refinancovanie. Ponuky bánk i nebankových subjektov sa neustále menia a prispôsobujú finančným trhom. Ak máte uzavreté nevýhodné zmluvy s vysokými úrokmi, určite nájdete lepšiu ponuku a svoj úver si môžete preniesť k inej spoločnosti.

Pri väčšom počte pôžičiek je dobré si ich spojiť do jednej. Ak to z nejakého dôvodu nemôžete urobiť, platí zásada, že najprv sa splácajú malé dlhy a najvyššími úrokovými sadzbami. Keď si vo svojej situácii neviete rady (nemáte až takú finančnú gramotnosť, alebo máte pocit, že už ste vyskúšali všetko), pomôže vám profesionálny finančný poradca.